Les garanties obligatoires en assurance malus sont souvent méconnues du grand public. Qu’en est-il réellement de ce dispositif légal visant à protéger les assurés ayant subi plusieurs sinistres ? Dans cet article, nous vous proposons de découvrir le cadre juridique des garanties obligatoires en assurance malus et d’analyser les principales dispositions légales qui régissent ce secteur.
Le principe des assurances malus
Lorsqu’un assuré cumule un certain nombre de sinistres dans un délai donné, il peut être considéré comme un conducteur à risque, ou « malussé ». Ce malus peut entraîner une augmentation des cotisations d’assurance, voire une résiliation du contrat par l’assureur. Pour ces conducteurs, il est alors plus difficile de trouver un nouvel assureur et de bénéficier d’une couverture optimale.
C’est dans ce contexte que le législateur est intervenu pour mettre en place des garanties obligatoires afin de protéger les assurés malussés. Ce dispositif légal vise notamment à assurer la continuité de la couverture d’assurance pour ces conducteurs et à leur permettre de retrouver progressivement un niveau de cotisation acceptable.
La loi sur l’assurance malus et ses garanties obligatoires
La loi encadrant les garanties obligatoires en assurance malus est la loi n° 89-1014 du 31 décembre 1989 relative à la tarification et au système de garanties en assurance automobile. Cette loi a créé un dispositif de garanties obligatoires pour les conducteurs malussés, comprenant :
- la garantie minimale en cas d’accident corporel causé à un tiers,
- la garantie minimale en cas de dommages matériels causés à un tiers,
- la garantie minimale en cas de vol ou de tentative de vol,
- la garantie minimale en cas d’incendie ou d’explosion,
- la garantie minimale en cas de bris de glace.
Ces garanties sont donc imposées par la loi aux assureurs qui proposent des contrats d’assurance automobile pour les conducteurs malussés.
L’application du dispositif légal des garanties obligatoires en assurance malus
Pour bénéficier des garanties obligatoires en assurance malus, l’assuré doit remplir certaines conditions. Tout d’abord, il doit être titulaire du permis de conduire, et avoir subi une résiliation de son contrat d’assurance pour cause de sinistres. Ensuite, il doit solliciter un nouvel assureur et souscrire un contrat d’assurance automobile auprès de celui-ci.
Lorsque ces conditions sont remplies, le nouvel assureur est tenu d’inclure dans le contrat les garanties obligatoires prévues par la loi. Il doit également proposer à l’assuré une garantie complémentaire couvrant les dommages corporels causés au conducteur, ainsi que les dommages subis par le véhicule en cas d’accident responsable.
En contrepartie de ces garanties obligatoires, l’assureur peut appliquer une majoration de la prime d’assurance, qui doit toutefois être limitée et proportionnée à la gravité des sinistres ayant entraîné la résiliation du précédent contrat. Cette majoration est dégressive et disparaît progressivement si l’assuré ne commet pas de nouveaux sinistres.
Les recours pour les assurés malussés
Si un assuré malussé rencontre des difficultés pour trouver un nouvel assureur ou considère que les garanties qui lui sont proposées sont insuffisantes, il peut saisir le Bureau central de tarification (BCT). Cette institution indépendante a pour mission de fixer les conditions et les tarifs des contrats d’assurance automobile pour les conducteurs malussés qui en font la demande.
Pour saisir le BCT, l’assuré doit adresser un dossier complet, comprenant notamment le motif de la résiliation du précédent contrat, les coordonnées de l’assureur sollicité et un relevé d’information sur ses antécédents d’assurance. Le BCT dispose alors d’un délai de deux mois pour rendre sa décision.
Dans tous les cas, il est important pour les assurés malussés de bien comprendre le cadre juridique des garanties obligatoires en assurance malus et de connaître leurs droits afin de bénéficier d’une couverture adaptée à leur situation.
En résumé, le dispositif légal des garanties obligatoires en assurance malus vise à protéger les conducteurs ayant subi plusieurs sinistres et ayant du mal à trouver un nouvel assureur. La loi n° 89-1014 du 31 décembre 1989 impose aux assureurs de proposer des garanties minimales pour ces conducteurs, tout en permettant une majoration dégressive de la prime d’assurance. Les assurés malussés disposent également d’un recours auprès du Bureau central de tarification en cas de difficultés pour souscrire un nouveau contrat.
